Vorfälligkeitsrechner — was kostet der vorzeitige Ausstieg?
Wer seine Baufinanzierung vor Ablauf der Zinsbindung ablöst, zahlt oft eine Vorfälligkeitsentschädigung. Berechnen Sie hier die voraussichtliche Höhe — mit der detaillierten Aktiv-Passiv-Methode und der groben Kurzformel. So wissen Sie schon vor dem Notartermin, was übrig bleibt.
Verkauf planen
Ablösesumme kennen, bevor der Verkaufserlös kalkuliert wird.
Bank prüfen
Berechnungsnachweis der Bank auf Plausibilität überprüfen.
Termin optimieren
Sonderkündigung nach § 489 BGB rechtzeitig erkennen.
Ihre Angaben
Aus Tilgungsplan oder aktuellem Kontoauszug der Bank.
Orientierung: aktuelle Hypothekenpfandbriefrendite. Je niedriger, desto höher die Entschädigung.
Zins + Tilgung laut Vertrag — bestimmt den Tilgungsverlauf.
Entscheidend für § 489 BGB (10-Jahres-Frist).
Tragen Sie den vertraglich vereinbarten Rahmen — senkt die Restschuld in der Berechnung.
Einschätzung
Erheblich — Berechnung prüfen
Jahre seit Auszahlung
8
Noch 24 Monate bis zur kostenfreien Sonderkündigung nach § 489 BGB. Prüfen Sie, ob sich der Verkaufstermin verschieben lässt.
Vorfälligkeitsentschädigung (Aktiv-Passiv)
13.388 €
entspricht 4,78 % der Restschuld
Erwartete Ablösesumme
Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung
293.388 €
Rechenweg (Aktiv-Passiv-Methode)
Kurzformel (grobe Richtung)
280.000 € × 1,20 % × 5.0 Jahre
16.800 €
Eine erste Orientierung — ohne Tilgungsverlauf, Abzinsung und ersparte Kosten. Die detaillierte Aktiv-Passiv-Methode ist in der Regel genauer.
13.388 € sind ein spürbarer Betrag. Bevor Sie die Ablösesumme akzeptieren, prüfen Sie Sondertilgungsrechte, das Auszahlungsdatum und den angesetzten Wiederanlagezins. Hier verstecken sich oft mehrere tausend Euro.
Wie wird berechnet?
Häufige Fragen
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist der Ausgleich, den die Bank verlangen darf, wenn ein Darlehen mit fester Zinsbindung vorzeitig zurückgezahlt wird. Der Bank entgehen dadurch geplante Zinseinnahmen — diesen Schaden darf sie berechnen, muss aber ersparte Risiko- und Verwaltungskosten abziehen.
Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?
Nach § 489 BGB können Sie 10 Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens mit sechsmonatiger Frist kostenfrei kündigen. Entscheidend ist der Tag der vollständigen Auszahlung, nicht der Notartermin oder die Vertragsunterschrift.
Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?
Die Bank wählt meist die Aktiv-Passiv-Methode: Sie ermittelt den entgangenen Zins abzüglich der Rendite, die sie mit dem zurückgezahlten Geld in Hypothekenpfandbriefen sicher erzielen könnte. Abgezinst auf den Kündigungstermin, abzüglich ersparter Risiko- und Verwaltungskosten, plus Bearbeitungsgebühr. Eine grobe Richtung liefert die Kurzformel: Restschuld × Zinsdifferenz × verbleibende Jahre.
Was ist der Wiederanlagezins?
Der Wiederanlagezins ist die Rendite, die die Bank mit dem vorzeitig zurückgezahlten Geld sicher erzielen könnte — orientiert an Hypothekenpfandbriefrenditen. Je niedriger er angesetzt wird, desto höher fällt die Vorfälligkeitsentschädigung aus. Fordern Sie den angesetzten Wert im Berechnungsnachweis.
Muss die Bank eine vorzeitige Kündigung akzeptieren?
Nein, nicht in jedem Fall. Bei einer reinen Umschuldung zu günstigeren Zinsen muss die Bank innerhalb der Zinsbindung nicht einwilligen. Anders beim Immobilienverkauf oder wenn die Bank eine Darlehenhöhung ablehnt — hier ist die Bank in der Regel zur Annahme verpflichtet, darf dann aber die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.
Kann ich die Berechnung der Bank überprüfen?
Ja. Lassen Sie sich den schriftlichen Berechnungsnachweis geben und prüfen Sie: Auszahlungsdatum, angesetzter Wiederanlagezins, berücksichtigte Sondertilgungsrechte und Abzug von Risiko- und Verwaltungskosten. Fehlen diese Posten, kann die Forderung zu hoch sein.
Was ist der Vorfälligkeitsjoker?
Wenn Pflichtangaben im Vertrag oder die Widerrufsbelehrung fehlerhaft sind (§ 502 BGB), kann das den Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung beeinflussen. Das ist rechtlich anspruchsvoll — bei hohen Beträgen lohnt sich eine fachliche Prüfung des Darlehensvertrags.
Autor & Methodik
Fabian Krämer
Gründer & Geschäftsführer, Finanzcleaner GmbH
§ 34i GewO Immobiliardarlehensvermittler · Zuletzt aktualisiert: September 2026
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