540 €

Maximale staatliche Zulage pro Jahr

6.840 €

Maximaler Sparbetrag pro Depot/Jahr

300 €

Kinderzulage pro Kind und Jahr

01.01.2027

Start des Altersvorsorgedepots

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Vorsorgeinstrument, das am 1. Januar 2027 startet und die bisherige Riester-Rente ersetzt. Die Riester-Rente war wegen niedriger Erträge, vergleichsweise hoher Kosten und komplexer Förderlogik in die Kritik geraten. Das neue Depot setzt auf stärkere Kapitalmarktorientierung — mit deutlich höheren Renditechancen durch weniger starre Garantievorgaben.

Stärkere Kapitalmarktorientierung

„Allem voran punktet das neue Modell durch seine stärkere Kapitalmarktorientierung. Dadurch und dank weniger starrer Garantievorgaben bieten sich für Anlegende deutlich höhere Renditechancen", erklärt Reinhard Pfingsten, Chief Investment Officer der Deutschen Apotheker- und Ärztebank (apoBank).

Heilberufler profitieren besonders

Für Angehörige der Heilberufe bringt die Neuorganisation eine wesentliche Änderung: Erstmals können auch Ärzte, Zahnärzte, Apotheker und Tierärzte staatliche Zulagen erhalten, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, sondern ihre Rente ausschließlich vom Versorgungswerk beziehen. Damit wird eine zentrale Zugangshürde der bisherigen Riester-Förderung beseitigt.

Aber auch für gesetzlich versicherte Heilberufler hält das Altersvorsorgedepot wichtige Neuerungen bereit: transparente Zulagen unabhängig vom Einkommen, gedeckelte Kosten (max. 1 % p.a. für das Standarddepot) und nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlphase.

Ergänzung zum Versorgungswerk

„Private Altersvorsorge ist eine wichtige Ergänzung zur Rente des Versorgungswerks bzw. zu den Bezügen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, um Versorgungslücken im Ruhestand zu schließen. Das Altersvorsorgedepot liefert dafür einen ersten, schon fast obligatorischen Baustein." — Reinhard Pfingsten, CIO apoBank

Hinweis: Dieser Rechner dient nur zur Orientierung. Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung. Finanzcleaner hält die Rechner aktuell — dennoch empfehlen wir, die Ergebnisse von einem Spezialisten überprüfen zu lassen. Keine Finanz- oder Steuerberatung.

Altersvorsorgedepot-Rechner

Staatliche Zulagen, Steuervorteile & Vermögensprojektion — ab 01.01.2027

Ihre Sparrate

150 €/ Monat

10 € Min150 € volle Zulage570 € Max

= 1.800 €/Jahr · Förderfähig bis 1.800 € · Max. Sparbetrag 6.840 €

Geburtsjahr

Alter: 37·30 Jahre bis Rente

Bruttoeinkommen p.a. für Günstigerprüfung

Über 70.000 € · ca. 44 %

Erwartete Rendite

2 % konservativ6 % typisch9 % optimistisch

Förder-Optionen

Anzahl Kinder

0je 300 €/Jahr

Berufseinsteigerbonus (18–25 J.)

Staatliche Förderung im 1. Jahr

1.030 €

Förderquote: 57.2% auf Ihre Einzahlung

Eigenbeitrag p.a.1.800 €

Eigenbeitrag + Förderung p.a.2.830 €

Vorsichtliches Endkapital mit 30 Jahren

196 T€

AV-Depot

113 T€

ETF-Depot ohne Förderung

Mehrvorteil AV-Depot: 83.022 €

Vermögensprojektion

AV-Depot ETF-Depot

Auszahlphase — drei Varianten

Auszahlplan bis 85

18 Jahre Laufzeit

490 €

monatlich

Lebenslange Leibrente

Rentenfaktor: 28 €

549 €

monatlich

30 % Einmal + Restplan

Einmalzahlung + monatl. Plan

58.829 €

+ 343 €/Monat

Heilberufler? Profitieren Sie ab 01.01.2027.

Das Altersvorsorgedepot ist besonders attraktiv für Ärzte, Zahnärzte, Apotheker und Tierärzte — auch ohne gesetzliche Rentenversicherung. Wir prüfen, ob sich ein Wechsel oder eine Ergänzung lohnt.

BERATUNG BUCHEN

Annahmen: Renteneintrittsalter 67 Jahre, 6% Bruttorendite, 0,7% Kosten, 3% Restrendite in Auszahlphase, Rentenfaktor 28 €. Dieser Rechner liefert eine vereinfachte Modellrechnung auf Basis der derzeit bekannten Eckdaten des Altersvorsorgereformgesetzes. Endgültige Werte können abweichen. Keine Steuer- oder Anlageberatung.

So funktioniert die Förderung

Die Förderlogik ist deutlich einfacher und transparenter als bei der Riester-Rente. Bereits ab einem Mindestbeitrag von 10 € im Monat besteht Anspruch auf staatliche Zulagen. Die Förderung ist gestaffelt:

50 % Zulage auf Einzahlungen bis 360 €/Jahr

Bis zu 180 € Zuschuss vom Staat

25 % Zulage auf Einzahlungen 360–1.800 €/Jahr

Zusätzliche bis zu 360 € Zuschuss

Maximal 540 € Zulage pro Jahr

Unabhängig vom Einkommen — transparent und vorhersehbar

Zusätzliche Zulagen

300 €

Kinderzulage pro Kind und Jahr

200 €

Einmaliger Startbonus für 18–25-jährige Berufseinsteiger

Zwei Depots pro Person

Jeder Anlegende darf zwei Depots abschließen. Bei maximaler Ausschöpfung können so bis zu 13.680 € pro Jahr eingezahlt werden — mit entsprechenden Zulagen auf beide Depots.

Steuerliche Behandlung

Das Altersvorsorgedepot bietet gleich mehrere Steuervorteile:

Eigene Einzahlungen und staatliche Zulagen können steuerlich abgesetzt werden (bei 1.800 € + 540 € Zulage = 2.340 € p.a.)
Erträge bis 13.680 € in der Ansparphase steuerfrei — keine Abgaben auf Dividenden, Ausschüttungen und Kursgewinne
Nachgelagerte Besteuerung erst in der Auszahlphase
Kosten für das Standarddepot auf 1 % pro Jahr gedeckelt

Wichtig für Versorgungswerksmitglieder

Mitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen müssen bei ihrem jeweiligen Versorgungswerk eine Einwilligung zur Datenübertragung abgeben. Das ist die Voraussetzung, damit die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen die Förderfähigkeit prüfen kann. Ohne diese Prüfung werden keine Zulagen gewährt.

Bestehende Verträge nicht vorschnell kündigen

Wer bereits einen Riester- oder Rürup-Vertrag abgeschlossen hat, sollte diesen nicht vorschnell anpassen oder kündigen. Ob eine Weiterführung, Beitragsfreistellung oder Überführung in das neue Altersvorsorgedepot sinnvoll ist, hängt von Garantien, Kostenstruktur und bereits realisierten Fördervorteilen ab.

Auszahlungsoptionen

Für die Auszahlung sind mehrere Optionen vorgesehen. Die Auszahlung beginnt zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr:

Lebenslange Rentenzahlung — sicheres Einkommen bis zum Lebensende
Flexible Auszahlpläne — mindestens bis zum 85. Lebensjahr

Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente — der Vergleich

Merkmal	Altersvorsorgedepot	Riester-Rente
Kapitalmarktorientierung	Stark — höhere Renditechancen	Gering — starre Garantien
Zulagen unabhängig vom Einkommen	Ja	Nein — einkommensabhängig
Förderung für Heilberufler ohne GRV	Ja — erstmals möglich	Nein
Kosten Standarddepot	Gedeckelt auf 1 % p.a.	Oft höher, nicht gedeckelt
Erträge in Ansparphase	Steuerfrei bis 13.680 €	Steuerfrei (nachgelagert)
Max. Förderbeitrag	1.800 €/Jahr (2.340 € mit Zulage)	2.100 €/Jahr

VERWANDTE THEMEN

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Nächste Schritte

Altersvorsorgedepot-Rechner

Berechnen Sie Ihr Endkapital inkl. staatlicher Zulagen, Zinseszins und Steuervorteile.

Heilberufler? Wir prüfen, ob sich das Altersvorsorgedepot für Sie lohnt.

Kostenloses Erstgespräch — wir prüfen Ihre Zahlen und geben eine ehrliche Zweitmeinung.

Altersvorsorgedepot 2027 — Der Riester-Nachfolger für Heilberufler

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Heilberufler profitieren besonders

Altersvorsorgedepot-Rechner

Vermögensprojektion

Auszahlphase — drei Varianten

So funktioniert die Förderung

Zusätzliche Zulagen

Steuerliche Behandlung

Wichtig für Versorgungswerksmitglieder

Auszahlungsoptionen

Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente — der Vergleich

Verwandte Artikel & Rechner

Altersvorsorge aufbauen

Fondspolice vs. ETF

FIRE-Rechner

Altersvorsorge-Rechner

Finanzplanung für Ärzte

bAV Grundlagen

Fachbegriffe einfach erklärt

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot