Vorvertragliche Anzeigepflicht beim Wechsel in die PKV — warum wir immer die Patientenakte der letzten fünf Jahre anfordern

Warum dieses Thema so wichtig ist

Der Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Bevor der Versicherer einen Antrag annimmt, füllt der Antragsteller einen Gesundheitsfragebogen aus. Darin muss er alle Vorerkrankungen, Behandlungen, Diagnosen und Beschwerdender zurückliegenden Jahre angeben — meist der letzten fünf bis zehn Jahre. Das ist die vorvertragliche Anzeigepflicht (§§ 16, 17 VVG).

Was viele nicht wissen: Der Versicherer prüft diese Angaben bei der Annahme fast nie. Erst wenn Jahre später ein Leistungsfall eintritt — also Kosten entstehen —, schaut er in der Akte nach, ob die Gesundheitsangaben vollständig waren. Fehlt da eine Diagnose, drohen Rücktritt, Kündigung und der Verlust des Versicherungsschutzes. Genau hier setzt unsere Verantwortung an.

Was die vorvertragliche Anzeigepflicht verlangt

Die Anzeigepflicht verlangt die vollständige und wahrheitsgemäßeAngabe aller gefragten Gesundheitsrisiken. „Vergessen" ist keine Ausrede: Wer eine Vorerkrankung nicht angibt, obwohl er danach gefragt wurde, verletzt die Anzeigepflicht — unabhängig davon, ob er sich an die Behandlung erinnert.

• § 16 VVG: Der Versicherungsnehmer muss die ihm bekannten Gefahrumstände angeben.
• § 17 VVG: Unerheblich ist nur, was den Eintritt des Versicherungsfalls offensichtlich nicht beeinflusst.
• § 19 VVG: Bei Verletzung kann der Versicherer zurücktreten — je nach Verschuldensgrad.
• § 44 VVG / § 152 VVG: Leistungsfreiheit bei grob fahrlässiger oder vorsätzlicher Verletzung.

Die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung

Tritt der Versicherer wegen einer Anzeigepflichtverletzung zurück, ist der Vertrag rückwirkend hinfällig. Beiträge werden zwar zurückerstattet — aber der Versicherungsschutz für die zurückliegenden Jahre entfällt. Wer in dieser Zeit teure Behandlungen hatte, trägt die Kosten selbst. Je nach Verschuldensgrad unterscheidet das Gesetz:

Warum wir die Patientenakte der letzten fünf Jahre anfordern

Genau hier beginnt die Aufgabe und Verantwortung unseres Beratungshauses. Wir überlassen es nicht dem Mandanten, sich an jede Behandlung der letzten fünf Jahre zu erinnern — und wir überlassen es nicht dem Versicherer, erst im Leistungsfall nachzuprüfen. Stattdessen fordern wir vor Vertragsabschluss die Patientenakte der letzten fünf Jahrebei behandelnden Ärzten und der Krankenkasse an.

Diese Akte ist die ehrlichste Quelle für die Krankheitsvorgeschichte. Wir gleichen sie mit dem Gesundheitsfragebogen der Versicherung ab, bevorder Antrag eingereicht wird. So sichern wir, dass keine Vorerkrankung vergessen wird — und dass der Mandant später nicht wegen einer vergessenen Angabe seinen Versicherungsschutz verliert.

Unser Prozess — Schritt für Schritt

Diese Prüfung ist unsere Verantwortung

Viele Vermittler überlassen die Anzeigepflicht dem Mandanten — mit dem Hinweis, „alles wahrheitsgemäß anzugeben". Das reicht nicht. Der Mandant weiß oft nicht, welche Diagnose in seiner Akte steht, die er längst vergessen hat. Die Versicherung weiß es im Leistungsfall sehr wohl. Genau diese Lücke zu schließen — durch die vorab angeforderte und geprüfte Patientenakte — ist die Verantwortung unseres Beratungshauses. Wer einen PKV-Wechsel ohne diese Prüfung begleitet, lässt den Mandanten später allein.

Genau deshalb ist die Aktenprüfung fester Teil unseres Beratungsprozesses — nach dem Clean Standard: nachvollziehbar, dokumentiert, schriftlich begründet. Keine optionale Zusatzleistung, sondern die Grundlage eines sauberen Vertragsabschlusses.

Häufige Fragen

Ein PKV-Wechsel ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist kein Formalitätenschritt, sondern die Grundlage, auf der der gesamte Schutz steht. Wer die Patientenakte der letzten fünf Jahre vorab prüft, schließt die größte Fehlerquelle aus, bevor der Vertrag überhaupt entsteht — und übernimmt die Verantwortung, die ein seriöses Beratungshaus tragen muss.