Netto-Policen, Honorar & Effektivkostenquote — der ehrliche Ratgeber

Warum dieses Thema heute wichtig ist

Viele Versicherte zahlen jahrzehntelang Beiträge, ohne zu wissen, wie viel davon in den Vertrieb fließt. In einem klassischen Bruttotarif ist die Abschlussprovision des Vermittlers im Beitrag einkalkuliert — oft mehrere Prozent der Beitragssumme, verteilt über die ersten Jahre. Das ist nicht verboten, aber es ist oft teuer und selten transparent.

Die ehrliche Alternative heißt Netto-Police (Nettotarif): Hier ist die Provision nicht einkalkuliert. Der Beitrag ist niedriger, dafür zahlt der Mandant ein Honorar an den Berater. Ob das günstig ist, hängt von einer Zahl ab: der Effektivkostenquote. Dieser Artikel erklärt alle drei Begriffe — und warum bei Finanzcleaner das Honorar maximal 5 % der Beitragssumme beträgt.

Bruttotarif vs. Nettotarif — der Unterschied

Beim Bruttotarif finanziert die Versicherung die Vertriebskosten vor und rechnet sie über die Beiträge wieder ein. Das bedeutet: Im ersten Jahr verschwinden oft 5 % und mehr des Beitrags in Abschlusskosten, bevor überhaupt etwas angelegt wird. Dafür zahlt der Mandant kein separates Honorar.

Beim Nettotarif entfallen diese einkalkulierten Kosten. Der Beitrag ist von Anfang an niedriger, mehr davon fließt in die Anlage. Dafür zahlt der Mandant das Honorar für die Beratung direkt — getrennt, sichtbar und begrenzt.

Das Honorar — und warum 5 % eine faire Grenze sind

Ein Nettotarif ist nur dann ehrlich, wenn das Honorar nicht das erspart, was er kostet. Genau hier entlädt der Markt oft: Honorare von 8 %, 10 % oder mehr der Beitragssumme sind keine Seltenheit — und fressen den Vorteil der provisionsfreien Police wieder auf.

Die Faustregel: Liegt das Honorar deutlich unter der einkalkulierten Provision des Bruttotarifs, gewinnt der Mandant über die Laufzeit. Genau diese Rechnung legen wir für jeden Vertrag offen vor.

Die Effektivkostenquote — der ehrliche Kostenvergleich

Die Effektivkostenquote ist die ehrlichste Kennzahl, die es bei Versicherungsverträgen gibt. Sie addiert alle Kosten — Abschluss, Verwaltung und Honorar — und setzt sie ins Verhältnis zu den eingezahlten Beiträgen. Das Ergebnis ist ein Prozentsatz, der wirklich vergleichbar macht:

• Ein Bruttotarif mit 4 % einkalkulierter Provision und 1 % Verwaltung hat eine Effektivkostenquote von rund 5 %.
• Ein Nettotarif mit 3 % Honorar und 0,5 % Verwaltung liegt bei rund 3,5 %.
• Der Unterschied — über 30 Jahre und höhere Beiträge — wird schnell zu Tausenden Euro.

Wer nur die laufenden Beiträge vergleicht, sieht den Unterschied nicht. Erst die Effektivkostenquote zeigt, was ein Vertrag wirklich kostet.

Rechner: Netto- vs. Brutto-Police

Spielen Sie selbst durch, wie sich eine Netto-Police gegenüber einer klassischen Brutto-Police entwickelt — mit 5 % Provision bzw. Honorar der Beitragssumme und 0,9 % vs. 0,5 % laufenden Kosten. Die Rechnung ist ein vereinfachtes Beispiel; im Einzelfall kann sie abweichen.

Wann lohnt sich eine Netto-Police?

Netto-Policen sind kein Dogma, sondern ein Werkzeug. Sie lohnen sich dort, wo Volumen und Laufzeit groß genug sind, damit die ersparte Provision das Honorar übersteigt.

Netto-Policen bei Finanzcleaner

Grenzen & worauf Sie achten sollten

Netto-Policen sind kein Freifahrtschein. Einige Punkte gelten es zu prüfen: Das Honorar fällt auch an, wenn das Ergebnis lautet, dass Ihr bestehender Vertrag ohnehin gut ist. Nettotarife gibt es nicht für jede Produktart — vor allem bei Renten- und Lebensversicherungen, Fondspolicen und größeren Kapitallebensversicherungen sind sie verbreitet. Und wer rein honorarbasiert beraten werden möchte, sollte darauf achten, dass der Berater die Provision tatsächlich nicht zusätzlich kassiert (keine Doppelvergütung).

Genau diese Doppelvergütung schließt der Clean Standard aus: Fließt für ein Produkt eine Courtage, wird sie offengelegt und nicht zusätzlich über Ihr Honorar doppelt abgerechnet.

Häufige Fragen

Eine provisionsfreie Police ist eine Frage der Transparenz — und der Rechnung. Wir vergleichen für Sie beide Wege mit echten Tarifen, echten Kosten und Ihrer persönlichen Laufzeit. So wissen Sie, ob sich eine Netto-Police in Ihrem Fall lohnt — und was sie wirklich kostet.