1 von 4
Beamten wird dienstunfähig
∅ 71 %
Pensionskürzung bei Dienstunfähigkeit
Ø 47 Jahre
Durchschnittsalter bei Dienstunfähigkeit
0 €
Standard-BU ohne DU-Klausel
Das zentrale Problem
🏛️ GESCHICHTLICHER HINTERGRUND
Vom „Dienstunfall" zur Dienstunfähigkeit
Die Dienstunfähigkeit als Rechtsbegriff entstand im 19. Jahrhundert mit dem preußischen Beamtenrecht. Damals unterschied man strikt zwischen Dienstunfall (versehrt im Dienst) und Dienstunfähigkeit (dauerhaft unfähig zum Dienst) — eine Unterscheidung, die bis heute das Beamtenversorgungsrecht prägt.
Das Beamtenstatusgesetz (BeamtStG) regelt bis heute, dass ein Beamter bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wird — mit reduziertem Ruhegehalt (Pension). Das Problem: Viele private BU-Versicherungen verwenden eine andere Definition von „Berufsunfähigkeit" als der Dienstherr. Ohne die Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) kann der Versicherer die Zahlung verweigern — obwohl der Beamte dienstunfähig entlassen wurde.
Die DU-Klausel wurde in den 1990er Jahren als Reaktion auf diese Lücke entwickelt. Sie stellt klar: Die Feststellung des Dienstherrn reicht als Nachweis — der Versicherer darf keine eigene Prüfung durchführen. Eine Klausel, die für Beamte überlebenswichtig ist.
Was ist die Dienstunfähigkeitsklausel?
Die DU-Klausel stellt klar: Wenn der Dienstherr (Bund, Land, Gemeinde) die Dienstunfähigkeit förmlich festgestellt hat, gilt der Versicherungsfall als eingetreten — ohne dass der Versicherer eine eigene Prüfung der 50%-Grenze vornimmt.
Das ist entscheidend: Die Feststellung des Dienstherrn reicht als Nachweis. Ohne diese Klausel muss der Beamte beweisen, dass er auch im Sinne der Versicherungsdefinition berufsunfähig ist — was schwer sein kann.
Was bei Dienstunfähigkeit ohne Absicherung passiert
Unter 5 Dienstjahre
Kein Ruhegehalt — nur Entlassung ohne Versorgungsanspruch
5–10 Dienstjahre
Ruhegehalt auf Basis des Mindestsatzes — deutlich unter dem letzten Gehalt
Ab 10 Dienstjahre
Ruhegehalt nach Formel — je früher, desto niedriger der Prozentsatz
Volle Pension ab ca. 40 Dienstjahren
Maximal 71,75 % der letzten Bezüge — erst nach einem vollen Berufsleben
Worauf Sie beim Abschluss achten müssen
Dienstunfähigkeitsklausel explizit enthalten
Keine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten
Laufzeit bis mindestens Pensionsalter
Rentenhöhe ausreichend für Lebenshaltungskosten
Nachversicherungsgarantie bei Beförderung
Kombination mit Ruhegehaltsberechnung abstimmen
Unser Rat
Für Beamte gilt die Dienstunfähigkeit, nicht die Berufsunfähigkeit. Wer eine Standard-BU ohne DU-Klausel hat, hat im Ernstfall nichts.
Hat Ihre BU die DU-Klausel?
Wir prüfen kostenlos, ob Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung Beamte richtig absichert.
VERWANDTE ARTIKEL
Sprechen Sie mit uns
Wir prüfen Ihre BU
auf DU-Klausel
Systematische Analyse Ihrer bestehenden Absicherung — mit schriftlichem Ergebnis.